官能密約—悠閑的海盜生活第23章

文章出處：東方爐襯  發(fā)表時(shí)間：2024-09-08 10:43:16

9月26日，中國(guó)工商銀行在北京舉辦“工銀普惠行”主題活動(dòng)啟動(dòng)會(huì)，宣布全面升級(jí)普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步打造“廣覆蓋、多層次、高效率、可持續(xù)”的普惠金融體系，推動(dòng)小微金融增量、擴(kuò)面、平價(jià)，力爭(zhēng)未來(lái)三年公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領(lǐng)域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款三年翻一番，讓金融服務(wù)的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生，展現(xiàn)大行情懷與擔(dān)當(dāng)。據(jù)悉，工行此次啟動(dòng)會(huì)通過視頻形式同步開至全國(guó)各地市分行，動(dòng)員全行分支機(jī)構(gòu)廣泛開展小微金融“三聯(lián)動(dòng)”（聯(lián)動(dòng)政府部門、聯(lián)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)、聯(lián)動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）、“三走進(jìn)”（進(jìn)園區(qū)、進(jìn)專業(yè)市場(chǎng)、進(jìn)核心企業(yè)）活動(dòng)，進(jìn)一步聚合更多力量共建普惠金融生態(tài)圈。

工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿在致辭中表示，發(fā)展普惠金融既是商業(yè)銀行的大局和責(zé)任，也是市場(chǎng)和機(jī)遇；既是服務(wù)本源的體現(xiàn)，也是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向。普惠金融不可不為，更大有可為；不是要不要做的問題，而是如何做實(shí)做深做細(xì)的問題。工商銀行名字中就帶著“工”和“商”，是依靠工商信貸起家的，始終與小微企業(yè)風(fēng)雨同舟、攜手共進(jìn)。近年來(lái)，工商銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，積極轉(zhuǎn)變觀念，健全機(jī)制，下沉重心，初步形成了具有工行特色的小微金融發(fā)展模式。目前工行在一級(jí)分行層面均已設(shè)立普惠金融事業(yè)部，在全國(guó)成立了約230家小微中心，累計(jì)服務(wù)小微客戶超過百萬(wàn)戶，投放小微貸款9萬(wàn)多億元。今年上半年，工行普惠貸款余額較年初增長(zhǎng)17%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款的平均增幅；小微貸款平均利率遠(yuǎn)低于其他融資渠道利率，在減費(fèi)讓利方面較好地發(fā)揮了大行“頭雁”效應(yīng)。

對(duì)于如何看待小微融資難融資貴問題，易會(huì)滿指出，小微企業(yè)融資難融資貴是一個(gè)復(fù)雜、多元、綜合的問題，背后有深刻規(guī)律和復(fù)雜原因，需要全面分析，綜合施策，持續(xù)發(fā)力。首先，從企業(yè)需求端來(lái)看，小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，資產(chǎn)規(guī)模較小，治理結(jié)構(gòu)不夠完善，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，再加上社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)尚不完善，部分區(qū)域信用生態(tài)環(huán)境不夠理想，客觀上縮窄了銀行的可選擇余地。從實(shí)踐來(lái)看，小微企業(yè)融資難，因企業(yè)而異，因區(qū)域而異，主要表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)融資難，金融生態(tài)較差的地方小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)融資貴，因渠道而異，主要體現(xiàn)為非銀行類機(jī)構(gòu)和部分中小銀行融資價(jià)格過高。調(diào)查顯示，大型銀行小微貸款平均利率在5%-6%之間；各種新金融、類金融機(jī)構(gòu)普遍在15%以上，而民間借貸一般在20%以上，中小銀行介于大銀行和他們之間。其次，小微企業(yè)需要的是全流程、全產(chǎn)品、全生命周期的金融服務(wù)，而不是僅限于融資。小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與資金周轉(zhuǎn)具有各自特征，每家企業(yè)所處的階段也不同，因此金融需求存在明顯差異，需要短期與長(zhǎng)期、信用與抵質(zhì)押、線上與線下相結(jié)合的多元化融資支持，以及涵蓋開戶、結(jié)算、融資、投資等在內(nèi)的全鏈條金融服務(wù)。其三，普惠金融必須立足于商業(yè)可持續(xù)原則。小微貸款最大的成本是風(fēng)險(xiǎn)成本，目前小微貸款不良率平均為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)，單戶授信500萬(wàn)以下的小微貸款不良率更高。因此，發(fā)展普惠金融的核心是提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，這是商業(yè)銀行應(yīng)該具備的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和看家本領(lǐng)，也是最大的商業(yè)可持續(xù)。

易會(huì)滿強(qiáng)調(diào)，做好小微金融，是一項(xiàng)長(zhǎng)期和系統(tǒng)工程。工商銀行將重點(diǎn)圍繞“五個(gè)聚焦”，將小微金融真正做活做深。一是聚焦貨幣政策傳導(dǎo)。切實(shí)把政府要求、監(jiān)管政策和總行戰(zhàn)略有效傳導(dǎo)到各級(jí)機(jī)構(gòu)，傳導(dǎo)到市場(chǎng)一線，引導(dǎo)全行牢固樹立“工商銀行不做小微，就沒有未來(lái)”的理念。堅(jiān)持在“真”字上下功夫，做真小微，真做小微。在“專”字上下功夫，建設(shè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、倡導(dǎo)專家治貸、強(qiáng)化專業(yè)服務(wù)。完善重點(diǎn)突破、梯度發(fā)展的布局和策略，因地制宜、分類施策推動(dòng)發(fā)展。加大人力、財(cái)務(wù)、信貸等資源投入力度，健全考核和問責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化正向激勵(lì)和引導(dǎo)，激發(fā)普惠金融內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。二是聚焦線下專營(yíng)。針對(duì)小微企業(yè)融資“短小頻急”、業(yè)務(wù)量大而分散的特點(diǎn)，從品種、期限、業(yè)務(wù)模式等入手全面優(yōu)化線下融資服務(wù)。合理提高小微企業(yè)信用貸款比重，按客戶需要增加中長(zhǎng)期貸款供給，進(jìn)一步完善小微企業(yè)續(xù)貸辦法、增加普惠面，并根據(jù)企業(yè)不同發(fā)展階段，提供包括財(cái)務(wù)顧問、投資銀行、財(cái)富管理等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。探索推進(jìn)小微企業(yè)主辦行制度，建設(shè)互利共贏的新型銀企合作關(guān)系。持續(xù)推動(dòng)小微中心流程優(yōu)化和能力提升，配齊配強(qiáng)專業(yè)人員，創(chuàng)新差異化審批授權(quán)，原則上5個(gè)工作日內(nèi)完成整個(gè)審批流程，努力將小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)打造成線下營(yíng)銷組織中心、業(yè)務(wù)處理中心、風(fēng)險(xiǎn)管控中心以及O2O落地服務(wù)中心，更好地貼近小微、服務(wù)小微。三是聚焦做活線上。加快“數(shù)字普惠”發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維重構(gòu)普惠產(chǎn)品體系，搭建“一個(gè)平臺(tái)、三大產(chǎn)品體系”的普惠金融綜合服務(wù)體系，努力成為普惠金融綜合服務(wù)商。四是聚焦信貸價(jià)格控制。堅(jiān)持“量”“價(jià)”統(tǒng)籌，同步推進(jìn)，對(duì)小微貸款實(shí)行“保本微利”的定價(jià)原則，并積極運(yùn)用金融科技手段防控風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)成本下降的紅利更多惠及小微企業(yè)，讓艱苦創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家擁有更多獲得感。五是聚焦生態(tài)共建。進(jìn)一步深化與政府、同業(yè)、企業(yè)、媒體等社會(huì)各界的通力合作，推動(dòng)征信、融資擔(dān)保等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)信息資源共享，形成“幾家抬”的合力，構(gòu)建優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的普惠金融新生態(tài)。

　　啟動(dòng)會(huì)上，工商銀行行長(zhǎng)谷澍發(fā)布了工行基于“一個(gè)平臺(tái)、三大產(chǎn)品體系”的普惠金融綜合服務(wù)體系。其中，“一個(gè)平臺(tái)”是指集“便捷開戶、公私聯(lián)動(dòng)、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)融資、小微e管”等五大功能為一體的“工銀小微金融服務(wù)平臺(tái)”，可以為小微客戶提供一站式的綜合金融服務(wù)。以便捷開戶為例，通過“線上預(yù)約、線下面簽”的便捷開戶新模式，客戶僅需到店一次，半小時(shí)即可完成開戶與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的一站式辦理?！叭螽a(chǎn)品體系”則是指圍繞小微企業(yè)的成長(zhǎng)周期，提供包括純信用類的“經(jīng)營(yíng)快貸”、抵質(zhì)押類的“網(wǎng)貸通”以及“線上供應(yīng)鏈”等在內(nèi)的多款線上融資產(chǎn)品。其中，“經(jīng)營(yíng)快貸”是“低門檻、純信用”的小微專屬融資產(chǎn)品，無(wú)需抵押擔(dān)保，銀行依據(jù)大數(shù)據(jù)主動(dòng)授信，線上辦理，可謂“秒貸”，推出不到4個(gè)月貸款余額已破百億元，惠及3萬(wàn)多小微企業(yè)?！熬W(wǎng)貸通”通過建立覆蓋全國(guó)的押品數(shù)據(jù)庫(kù)，智能評(píng)估押品價(jià)值，實(shí)現(xiàn)線上一鍵即貸，隨借隨還，目前已累計(jì)為超過9萬(wàn)小微客戶發(fā)放融資2.4萬(wàn)億元?！熬€上供應(yīng)鏈”以核心企業(yè)為依托，應(yīng)用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)全鏈條授信融資。

此外，工商銀行還聯(lián)合國(guó)家重點(diǎn)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)龍頭、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)以及電商平臺(tái)等多家企業(yè)，共同發(fā)表了“支持小微 共建普惠金融生態(tài)圈”倡議，推動(dòng)各方面進(jìn)一步關(guān)注、支持普惠金融，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷向高質(zhì)量發(fā)展。

他非但不敢張揚(yáng)，還唯恐被人發(fā)現(xiàn)而被以妖魔鬼怪視之。 可他也不想糟蹋了這種能力，加上本姓諸葛， 大智這么樣兩個(gè)人來(lái)，為的就是要騙人的 。中官勢(shì)族筑園榭，侵惠民河，以故河塞不通，適京師大水，拯乃悉毀去?；虺值仄踝匝杂袀卧霾綌?shù)者，皆審驗(yàn)劾奏